區塊鏈監管科技應用展望
2020-07-01

彼得 ? 德魯克說:動蕩時代最大的危險不是動蕩本身,而是仍然用過去的邏輯做事。


全球金融機構每年花在不合規問題上的花費超過了1000億美金。(Reserch and Markets)


區塊鏈是監管科技的規則改變者。


什么是監管科技?


監管科技,Regulation Technology,簡寫為RegTech。英國金融行為監管局(Financial Conduct Authority, FCA)最早提出了監管科技的概念。但是國際金融協會(The Institute of International Finance, IIF)的定義更為清晰簡潔:監管科技是更加有效和高效地滿足監管與合規要求而使用的新技術。


中國非常重視監管科技的應用,從更高的視野和站位定義了監管科技。中國人民銀行金融科技委員會提出:“強化監管科技應用實踐,積極利用大數據、人工智能、云計算等技術豐富金融監管手段,提升跨行業、跨市場交叉性金融風險的甄別、防范和化解能力?!?/span>


中國監管科技報告2019中提到,“監管科技是借助大數據、云計算、人工智能、區塊鏈、API等新一代信息技術,用以提高金融監管機構監管水平、滿足金融機構合規需求的技術工具、手段和系統?!?/span>


由于使用科技的主體不同,監管科技分為“監管”SuperTech (科技+監管)與“合規”CompTech (科技+合規)2個方面。


合規科技應用場景:

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更多監管科技概述內容:

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五大核心技術特性


監管科技的核心五大技術是ABCD+API、人工智能、區塊鏈、云計算、大數據和API,五大技術相互融合,貫穿于整個監管流程。


云計算具有可靠性和可擴展性,憑借強大的計算能力和海量的存儲資源,形成數據倉庫,消除信息孤島,實現內部數據的集中化管理,提升監管工具的共享程度,降低合規機構IT的部署成本。


大數據憑借數據管理能力和數據分析能力,以及高效實時的處理能力,將匯聚和存儲的海量數據進行歸納、挖掘、分析和總結,從中提煉不同的特征,識別異常信息。


人工智能是在數據資源的基礎上,通過機器學習、生物識別、自然語言處理、音視頻識別等技術,對數據進行智能分析和決策,提高數據采集與處理的速度和質量,提升客戶交互能力。


區塊鏈具有分布式存儲,多中心化,數據不可篡改的特點,實現精準的風險評估評級,杜絕信息不對稱等問題,提升透明度和監管效率,監管者可以實時監督被監管者行為,發現可疑風險時監管機構可以自動采取相應措施,同時降低機構的合規成本,減少反復報送和數據多次重復驗證的成本。


API是應用程序編程接口,提供數據傳輸通道,進行統一規范的數據采集,數據格式標準化為數據共享和整合奠定基礎,實現監管系統與金融機構系統之間的信息交互。


五大監管科技之間的關系:

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詳解五大科技在監管科技中的應用:

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區塊鏈基礎原理


區塊鏈是由包含交易信息的區塊從后向前通過密碼學有序鏈接起來的特殊數據結構,犧牲了數據記錄的性能和效率以換取數據的可信性和不可篡改性。而隨著區塊鏈技術的發展,衍生出了廣義層面的解釋,即利用加密技術來驗證與存儲、利用共識算法來記錄數據(記賬)、利用運行在區塊鏈上的代碼(智能合約)來保證業務邏輯自動強制執行的多中心化基礎架構與分布式計算范式。同時區塊鏈技術也衍生出協同、激勵、治理、價值流轉等外延。


區塊鏈、分布式賬本和分布式數據庫


為更清晰了解區塊鏈技術、分布式賬本技術、分布式數據庫技術之間的區別,我們需要建立一個簡單的數據庫分類模型,根據此模型首先對它們的定義進行明確。通過數據庫的數據存儲方式是否為分布式,數據管理方式是否去中心化,可以劃分成一個二維四象限模型。


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?“數據存儲方式”,顧名思義是指數據的存儲方式;“數據管理方式”,指的則是存儲的數據如何被使用的權限管理,包括讀寫的權限、更改的權限、刪除的權限等。在中心化數據庫和大部分的分布式數據庫中,管理員數據讀寫、數據更改、刪除的權限都具備。而在分布式賬本中,管理權限只能讀數據,或者增加數據。


分布式數據庫 Distributed Database(DD)


分布式數據庫是用計算機網絡將物理上分散的多個數據庫存儲單元連接起來組成的一個邏輯上統一的數據庫。分布式數據庫管理系統用共識機制來保證容錯的溝通,通過時間戳和鎖定機制提供并發控制。大部分的分布式數據庫DD,在管理系統邏輯上是中心化的。


分布式賬本 Distributed Ledger(DL)


分布式賬本技術 Distributed Ledgers Technology/DLT,是一種在網絡成員之間共享、復制和同步的數據庫。其中并不存在中心管理員或集中的數據存儲。每個網絡成員復制和存儲一份相同的賬本副本,網絡的每個節點會獨立地自動更新。分布式賬本(DL)是在分布式數據庫(DD)基礎上,利用密碼學技術構建的一個去中心化的、由多版本并發控制機制實現無需信任第三方的共識。不同于分布式數據庫,分布式賬本數據管理系統也是去中心化的。R3的Corda、IBM的Hyperledger都是分布式賬本技術。


區塊鏈 Blockchain


區塊鏈和分布式賬本最大的區別在于,區塊鏈使用密碼簽名和將數據紀錄組成區塊,并且連成鏈。區塊鏈本質上是一個不斷增長的記錄列表,它的數據紀錄使用“僅可添加”的結構,即只允許將數據添加到鏈上,要篡改或刪除已經錄入的數據是不可能的。


區塊鏈的技術路線


區塊鏈的世界存在著兩種大相徑庭的思維模式和技術路線,未來也會演化成兩種商業模式。區塊鏈技術路線可以依據區塊鏈“寫入信息的規則“和”讀取信息的規則“分為二維四象限圖。


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?“寫入信息的規則”即區塊鏈“記賬節點的準入”;“無須許可”permissionless就是任何人都可參與記賬;“許可”permission指只有授權才可以建立節點并記賬;“讀取信息的規則”即鏈上信息讀取的權限規則;“私有”意指區塊鏈的信息只有區塊鏈所有者和授權人可以讀??;“公開”則是說任何人都可以訪問區塊鏈信息。


根據這個規則,區塊鏈分為公有鏈和聯盟鏈兩大技術路線,以及四種細分的類型:


公有鏈—對任何人開放,任何人都能參與:公有鏈通常也稱為非許可鏈(Permissionless Blockchain),任何人都可以參與區塊鏈數據維護和讀取,容易部署應用程序,完全去中心化不受任何機構控制。寫入無效許可,讀取公開。


聯盟鏈—僅對聯盟成員開放:聯盟鏈是一種需要注冊許可的區塊鏈,這種區塊鏈也稱為許可鏈(Permissioned Blockchain)。聯盟鏈僅限于聯盟成員參與,聯盟規??梢源蟮焦牘?,也可以是不同的機構企業之間。寫入需要許可,讀取私有。


私有鏈—僅組織內部透明,不對外開放:私有鏈,僅限于企業、國家機構或者單獨個體使用,不完全能夠解決信任問題,但是可以改善可審計性。常用于企業內部的數據庫管理、審計等,政府的預算和執行,或者政府的行業統計數據等。寫入需要許可,讀取私有。


開放聯盟鏈—讀取和記錄相對開放:關于開放聯盟鏈還沒有準確的定義。螞蟻金服、微眾銀行、Libra等都有類似的定義。金丘區塊鏈研究院認為,獲得許可參與記賬的節點是動態的,隨著聯盟的迭代而增減。而讀取區塊鏈信息相對公開。寫入需要許可,讀取相對公開。


在公有鏈+數字資產(加密貨幣)的體系下,衍生出的是強調自組織的DAO,和強調去中心化的思維模式。在聯盟鏈+央行數字貨幣的體系下,助力衍生的是價值網絡互為主體的共生型組織,以及強調協同與效率的思維模式。在兩種模式間切換,選擇,造成了兩種不同的商業范式。


區塊鏈適用于監管科技的技術特點及其他技術原理


區塊鏈保障監管數據安全透明。

區塊鏈打造新型信任機制和線上監管。

區塊鏈合約促進監管政策智能化。


區塊鏈其他基礎原理:

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區塊鏈監管領域應用方向


1、區塊鏈在監管數據報送中的應用


上海人行總部在2019年10月30日發布《關于促進金融科技發展支持上海建設金融科技中心的指導意見》,意見中提到“在探索建立數字化監管體系方面,研究探索制定統一標準的監管規則和報送數據要求,借助區塊鏈和應用程序編程接口等技術,實現數據信息互聯互通,降低機構運營成本,減少多頭報送,提高監管機構監管時效性,推動風險防控從事后向事前事中轉變?!?/span>


合規數據報送是監管機構進行非現場監管的重要手段之一。監管數據需要向多個監管部門報送,數據容量和數據維度不斷擴大和增加。在基于區塊鏈進行合規報送處理,構建一個分布式的可信任環境時,監管機構和被監管機構都作為鏈上節點,被監管機構將合規數據在區塊鏈上報送,節點共同參與數據完整性校驗,共同治理。完成實時數據交互,減少人工干預,提高金融機構數據報送的能力,降低金融機構合規成本。


在數據結構規范方面,區塊鏈的智能合約可以對不同維度、不同類型的數據庫進行集中校驗和處理分析,實現被審計機構之間數據的通用性。


2、區塊鏈在市場交易行為監測中的應用


交易行為監控應當覆蓋交易前、交易中、交易后三個階段。區塊鏈技術可以在交易中、交易后階段幫助提升交易行為監控能力。交易中階段,規范不同類型業務的交易行為數據字典,對被監管機構上報的交易行為數據在區塊鏈上登記,并實時進行校驗和分析。交易后通過區塊鏈技術可追溯特性,跨機構、跨業務分析歷史交易行為,識別關聯風險,隱藏風險。


區塊鏈增強了交易行為數據的可信性,而且可以從中獲得常規風險識別難以獲得的數據,對金融違規行為、客戶風險行為進行實時監測分析,有效提高交易行為監管的精確性和及時性。


3、區塊鏈在合同存證中的應用


銀保監會發布了《網絡貸款信息中介機構業務活動管理暫行辦法》,針對金融機構提出了關于交易使用的電子簽名、電子認證應當遵守的法律法規,保障數據真實性、完整性及電子簽名電子認證的法律效力。


中國證監會公布了《證券期貨投資者適當性管理辦法》及《關于實施的規定》,自2017年7月1日起施行?!棟旆ā返詼逄趺魅飯娑ㄖと就üチ確竅殖》絞澆幸滴竦?,經營機構應當完善配套留痕安排,由普通投資者通過符合法律、行政法規要求的電子方式進行確認?!棟旆ā返諶奶豕娑ɑ鶼芻褂肫脹ㄍ蹲收叻⑸婪椎?,基金銷售機構應當提供相關資料,證明其已向投資者履行相應義務。


基于區塊鏈的電子合同存證方案,為電子合同提供可信、可靠的登記、存證、存儲、驗證等公共服務,同時兼顧用戶體驗和隱私?;ひ?。


更多區塊鏈監管科技應用:區塊鏈在用戶身份識別中的應用、區塊鏈在法律法規跟蹤中的應用、數據合規-區塊鏈在數據合規中的應用......


監管科技應用展望


合規區塊鏈有利于實現多方同時在線協同交互監管。

合規區塊鏈加快技術轉型迭代和優化監管科技治理范式。

區塊鏈促進合規管理自我進化提升。

合規區塊鏈促進跨界跨境國際合作。


2019年10月24日中共中央政治局集體學習區塊鏈技術,明確了加快推動區塊鏈技術和產業創新發展的國家戰略。2019年10月30日,人民銀行上海總部發布《關于促進金融科技發展支持上海建設金融科技中心的指導意見》,進一步明確了監管科技和區塊鏈相結合的應用探索方向。


隨著技術的發展,區塊鏈與監管科技的契合度會越來越高,也會催生出許多新的應用場景。從我國已有的區塊鏈應用于監管的實踐和國外探索來看,市場和政府應為其提供寬松的可試驗的環境,通過多方同時在線協同互動的模式,優化監管科技治理模式,升級金融監管理念。


在監管科技形成的智能監管生態中,區塊鏈和分布式賬本(DLT)往往發揮著底層構架的作用,“區塊鏈+監管科技”的新型金融監管范式在未來監管領域擁有廣闊的藍海。區塊鏈在監管領域打開了新的路徑,并對傳統的監管思路和監管范式產生重大影響。


區塊鏈讓監管更高效,讓企業更合規,讓制度更透明。

{ganrao}